איך לבחור קרן פנסיה?
תאריך פרסום: Feb 17, 2020 10:19:8 AM
מכיוון שגמלת הפנסיה שמקבל העובד דרך המוסד לביטוח לאומי בעת זקנה נחשבת נמוכה (כ-2000 ש"ח לאדם), יש חשיבות רבה לכספים שנמצאים בקרן הפנסיה.
על פי החוק כל מקום עבודה מחויב להפריש לעובד מיום עבודתו הראשון כספים לפנסיה, זאת ללא תלות במיקום ובמקצוע העובד: ספר בת"א, רצף בחיפה או עובד בתחום הנהלת חשבונות בירושלים). ניתן לעשות זאת באמצעות פנסיית חובה, פנסיה מקיפה, ביטוח מנהלים, ביטוח מנהלים מורחב ועוד. הבחירה בין האפשרויות השונות נתונה בידיו של המעביד או של העובד, אך חשוב לזכור שלכל אחוז שמופרש לקרן הפנסיה יש משמעות. לפניכם דוגמה לחישוב הפנסיה ותשובות לכמה שאלות נפוצות בתחום:
דוגמה
במשכורת חודשית של 10,000 ₪ כל אחוז משמעו 1200 ₪ לשנה. כאשר מדובר ב-40 שנות עבודה (גם במידה והעובד החליף מקומות עבודה) סכום זה יכול להגיע ל-50,000 ₪ לפני ריביות והצמדה.
כאשר העובד מוסיף 2% לפנסיה משכרו – אחוז ההפרשה לפנסיה הוא 4% שהם עוד 200,000 ₪ שהעובד נהנה מהם בצאתו לגמלאות (גיל 67 לגברים ו-62 לנשים). בתוספת ריבית והצמדה הוא יכול להגיע לגובה של 300-400 ₪.
איזה אחוז מהמשכורת מומלץ להפריש לפנסיה?
מומלץ להפריש לקרן פנסיה את המקסימום האפשרי ע"פ חוק – 7% מהעובד ו-7% מהמעביד (למרות שהאחרון לא מחויב לכך ע"פ חוק). באופן הזה יצטברו לזכות העובד עוד כמה מאות אלפי שקלים עם יציאתו לגמלאות, מה שיבטיח את עתידו מבחינה כלכלית.
האם כדאי למשוך את כספי הפנסיה עם עזיבת מקום העבודה?
מומלץ לא למשוך את כספי הפיצויים עם עזיבת מקום עבודה כלשהו. באופן הזה נוצר "רצף פיצויים לקצבה" בסכומים גבוהים יותר מאלו שיצטברו בכל מקום עבודה.
האם העובד יכול לבחור בעצמו את קרן הפנסיה?
בפני כל עובד שמגיע למקום עבודה חדש עומדות 2 אפשרויות:
לפתוח פוליסה בקרן פנסיה חדשה לפי בחירת העובד. כלומר, למעביד אסור להכריח את העובד להפריש כספים לקרן מסוימת/לעבוד עם סוכן ביטוח מסוים. עם זאת, במקרה זה ההפרשה מהמעביד היא חובה רק לאחר 6 חודשי עבודה.
להמשיך את ההפקדות לקרן פנסיה קיימת. במקרה זה המעביד מחויב להמשיך את רצף הפוליסה מיום עבודתו הראשון של העובד.
איך לבחור את קרן הפנסיה?
מומלץ להיכנס לאתר של משרד האוצר באינטרנט ולבחור קרן פנסיה ע"פ הדירוג שם – דירוג שמציג את פעולותיהן של קרנות הפנסיה השונות ב-1,5 ו-10 שנים אחורה.
כדאי שכל עובד יבחר קרן פנסיה המתאימה לצרכיו, למשל ע"פ אופן ההשקעה של הקרן (מניות, אג"ח וכו'), גובה דמי הניהול, רמת התשואה (קבועה, משתנה) ועוד. עם זאת, חשוב לזכור שתמיד ניתן לנייד את הכספים מקרן פנסיה אחת לשנייה, כך שהבחירה אינה סוף פסוק אלא רק התחלה.
זקוקים לעזרה? פנו אל משה כהן, מנהל חשבונות בירושלים, ותיק ומנוסה.